Les conseils pour choisir votre mutuelle santé en ligne
Certes, l’Assurance maladie prend en charge vos dépenses de santé, mais bien souvent, les remboursements ne suffisent pas pour couvrir l’ensemble des frais. De même, tous les risques ne sont pas couverts par la Sécurité sociale. Pour cette raison, il est devenu aujourd’hui indispensable de souscrire une mutuelle santé.
Également appelée la complémentaire santé, cette formule d’assurance vient compléter les remboursements de l’Assurance maladie. Quels sont les avantages de la mutuelle santé ? Quelles garanties sont proposées dans le contrat complémentaire santé ? Quel est le prix d’une telle assurance ?
Qu’est-ce que la mutuelle santé au juste ?
La mutuelle santé est une assurance qui vient compléter la couverture proposée par la Sécurité sociale. Si vous n’avez pas encore souscrit cette assurance, vous devez y songer, car les frais de santé continuent à augmenter tandis que les remboursements de l’Assurance maladie diminuent considérablement. Cette assurance complémentaire peut vous être très utile si vous êtes en recherche d’emploi, jeune actif, retraité ou travailleur indépendant. Elle vous permet de bénéficier d’une bonne couverture en cas d’accident, de blessures ou de maladie.
Par ailleurs, il est utile de souligner que vous n’avez aucune obligation de souscrire une mutuelle santé sauf si vous travaillez dans le secteur privé. Si tel est le cas, vous devez adhérer à la complémentaire collective qui est obligataire pour toutes les entreprises du secteur privé depuis le 1er janvier 2016. Néanmoins, vous pouvez refuser de souscrire la complémentaire santé d’entreprise dans certains cas, notamment si la cotisation est supérieure à 10% de votre salaire, et si vous êtes titulaire de la CMU-C ou de l’ACS.
Pourquoi souscrire une mutuelle santé ?
Souscrire une mutuelle santé, c’est choisir la protection et c’est éviter de se ruiner en cas de problème de santé, de consultations et d’hospitalisation. Bien souvent, les remboursements de la Sécurité sociale ne permettent pas de couvrir tous les frais en santé, et c’est là qu’intervient la complémentaire santé. Voici les bonnes raisons pour lesquelles il est dans votre intérêt d’adhérer à un contrat d’assurance santé quel que soit votre âge :
La prise en charge des problèmes dentaires
L’Assurance maladie ne prend pas en charge tous les soins dentaires. Avec une complémentaire santé adaptée, vous pourrez obtenir un remboursement pour toutes vos consultations chez le dentiste et le chirurgien-dentiste.
La prise en charge des problèmes ophtalmologiques
Comme la Sécurité sociale ne couvre pas les lunettes, les lentilles et les opérations dans leur intégralité, souscrire une mutuelle santé peut être la solution pour bénéficier d’une bonne prise en charge sans dépenser une fortune.
La prise en charge de l’hospitalisation
Certaines maladies graves entraînent des hospitalisations et cela peut être très coûteux. Heureusement, les mutuelles santé peuvent couvrir les dépassements d’honoraires et le coût d’une chambre privée qui ne sont pas remboursés par l’Assurance maladie.
La prise en charge des problèmes de santé
Une mutuelle santé pourra prendre en charge différents problèmes de santé, qu’il s’agisse d’une ALD (Affection de Longue Durée) ou d’une nouvelle maladie rare, contrairement à la Sécurité sociale qui impose certaines conditions sur les maladies non considérées comme ALD. Pour un retraité comme pour un jeune actif ou un TNS, la mutuelle est une solution intéressante.
En somme, la mutuelle santé permet de réduire voire de supprimer le reste à charge en matière de dépenses de santé. Chaque contrat de complémentaire santé a pour vocation de vous offrir un bon niveau de couverture que ce soit pour l’hospitalisation, la chirurgie, les soins hospitaliers, la médecine courante, les visites et les soins chez un généraliste ou un spécialiste, les lunettes, les lentilles, les chirurgies correctrices, les soins dentaires, les prothèses dentaires, et l’orthodontie.
Les garanties de base de la complémentaire santé
- Les soins courants et les consultations chez les médecins généralistes et les médecins spécialistes
- Les frais d’hospitalisation notamment le forfait journalier, la chambre privée, et les honoraires des médecins
- Les analyses médicales et les examens de radiologie
- Les frais optiques notamment les verres, les montures, et les lentilles
- Les frais dentaires comme les couronnes, les bridges, l’orthodontie, et les soins
- Il soit facultatif comme les cures thermales, la médecine douce, et les soins auditifs
- Les honoraires des auxiliaires médicaux
- Les médicaments
Le bon moment pour souscrire une mutuelle santé
Il n’y a pas de bon moment pour souscrire une mutuelle santé. La souscription doit être faite le plus tôt possible. D’ailleurs, elle peut s’avérer plus urgente pour certains profils que pour d’autres, notamment pour les personnes dont la situation change. Si vous vous retrouvez dans une des situations suivantes, souscrire un contrat d’assurance santé individuelle vous sera très utile :
La perte d’emploi
Si vous avez été licencié pour faute grave, vous perdez automatiquement votre mutuelle d’entreprise. Pour bénéficier d’une protection santé pendant votre chômage, vous pourrez souscrire une mutuelle santé pour chômeurs, par exemple.
Le départ en retraite
Tout salarié qui part en retraite a deux choix : il peut conserver sa mutuelle d’entreprise en prenant en charge la part auparavant payée par son employeur ou souscrire une complémentaire santé pour senior.
Le changement d’emploi
Si vous quittez votre entreprise actuelle pour en rejoindre une autre, vous changez aussi de mutuelle santé. Dans le secteur privé, il vous sera possible d’adhérer à la mutuelle de votre nouvelle entreprise. En revanche, si vous changez du secteur public au secteur privé, le changement de mutuelle santé sera plus important, car les fonctionnaires sont couverts par des mutuelles personnalisées en fonction de leur métier.
La création d’une entreprise
Si vous décidez de vous mettre à votre compte, vous ne pourrez plus bénéficier de la mutuelle d’entreprise. Dans ce cas, vous pourrez souscrire une mutuelle santé pour travailleur non salarié (TNS).
La fin des études
Pour les jeunes qui terminent leurs études et qui perdent leur assurance étudiant, ils peuvent éventuellement souscrire une assurance santé pour jeune actif. S’ils sont embauchés dans le secteur privé, ils pourront alors souscrire la mutuelle proposée par l’entreprise.
Le tiers payant et le reste à charge 0
Le principe du tiers payant et du reste à charge 0 est simple : il s’agit de ne pas avancer les frais. C’est la télétransmission, le tiers payant se charge de la communication des frais médicaux directement à l’Assurance maladie et à la mutuelle santé. Ceci, quel que soit le type de soins.
Si vous consultez un médecin ORL pour une otite par exemple, votre complémentaire santé prendra en charge le reste de votre consultation. En principe, vous êtes tenus d’avancer les frais pour obtenir un remboursement plus tard. Avec le système du tiers payant, vous devez simplement fournir votre carte de sécurité sociale et votre carte de mutuelle santé pour que la facture soit directement envoyée aux organismes concernés.
Le reste à charge zéro, il s’agit là d’un système plus récent qui concerne trois domaines médicaux, à savoir le dentaire, optique et l’audition. Ce système vous permet de ne pas avoir à avancer les frais dans ses différents pôles. Si ces trois domaines médicaux ont été choisis, c’est parce qu’ils sont souvent très onéreux et que les Français étaient nombreux à renoncer à se faire soigner en raison des prix élevés.
Le changement de mutuelle santé
Il se peut que vous ayez envie ou ayez besoin de changer de mutuelle. Si tel est le cas, notez que vous pourrez résilier votre contrat chaque année en faisant la demande par courrier recommandé avec accusé de réception au plus tard 2 mois avant la date d’anniversaire de votre contrat.
Selon la loi Chatel, vous devez recevoir un courrier de votre mutuelle vous informant des modalités de votre contrat, de sa date d’anniversaire et de la date limite de résiliation. Si vous êtes toujours en poste, vous ne pourrez pas résilier votre mutuelle d’entreprise. Le changement de mutuelle concerne seulement la mutuelle santé individuelle.
Quels sont les critères de comparaison ?
Comme nous l’avons vu, le meilleur moyen de trouver la mutuelle santé la plus adaptée est de faire des comparaisons de devis. Il faut que les garanties proposées répondent à vos attentes. Il vous sera inutile de payer pour une couverture dentaire si vous n’en avez pas besoin.
De même, si vous êtes senior, vous n’aurez pas besoin d’une couverture maternité. C’est pour cela que vous devez bien comparer les différentes garanties proposées. Les remboursements doivent être cohérents avec vos dépenses de santé. Vous devez également prendre le temps de comparer les critères suivants :
- Les exclusions de garanties
- Les niveaux de couvertures
- La prise en charge des soins non remboursés par la Sécurité sociale
- Les délais de remboursement
- Les délais de carence
- Les franchises
- La nature du tiers payant
- Les conditions du contrat
Garder en tête que les exclusions et des franchises pour faire baisser le niveau de remboursement. Aussi, il est utile de souligner que les médecines douces ne sont pas des médecines reconnues et ne sont donc pas prises en charge par l’Assurance maladie.
Les mutuelles santé permettent de couvrir ces soins, mais vous devez toujours vérifier qu’est-ce qui est pris en charge exactement par la compagnie d’assurance. De cette manière, vous éviter les mauvaises surprises. Certains contrats permettent même le remboursement des vaccins et de la contraception, mais cela reste à vérifier auprès de l’assureur.
Où souscrire une mutuelle santé ?
Vous pourrez souscrire une mutuelle santé auprès d’une compagnie d’assurance classique, d’une société mutualiste, ou d’un courtier en assurance santé. Au moment de la souscription, votre assureur vous demandera vos informations personnelles notamment votre nom, votre prénom, votre âge, votre situation familiale, et votre profession, et vos informations bancaires pour le prélèvement des cotisations et les virements de remboursements.
Pour faciliter les transmissions et le recours au tiers payant, l’attestation d’affiliation à l’assurance maladie sera également demandée. Enfin, l’assureur vous demandera votre numéro de Sécurité sociale.
Le prix d’une mutuelle santé
Les assureurs se basent sur plusieurs critères pour déterminer le prix de l’assurance santé. Parmi ces critères, il y a le profil du souscripteur, s’il est étudiant, fonctionnaire, senior, TNS, chômeur, retraité, jeune actif ou couple sans enfant. Pour que l’assureur puisse vous remettre un devis, vous devez d’abord remplir un questionnaire. Ce questionnaire permettra à la compagnie d’assurance de connaître votre profil d’assuré et de vous proposer un contrat complémentaire santé sur mesure.
Ce qu’il faut retenir, c’est que les cotisations d’assurance ne seront pas les mêmes pour tous les profils. Concrètement, un jeune actif n’aura pas les mêmes garanties qu’un senior, et donc le prix ne sera pas le même. Les garanties devront donc être bien choisies pour éviter de payer pour des garanties dont vous n’avez pas besoin. En faisant des comparaisons de devis mutuelle des offres disponibles sur le marché, vous arriverez à trouver le contrat d’assurance santé le plus adapté à vos besoins et à votre budget.